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金融知识的心得体会篇1
本文长度8166字，建议阅读时间35分钟2023年3月初的十四届全国人大一次会议后，我国公布了组建中央金融委员会、组建国家金融监督管理总局、强化中国证券监督管理委员会资本市场监管职责、深化地方金融监管体制改革等一些列金融改革。这是自2003年以来中国金融监管体制最大的一次变革。此次金融监管变革的根本目的是为防范系统性金融风险和切实保护金融消费者权益，最终目标则是为了助力实现中国式现代化。纵观过去中国金融监管体制的变化，不难发现，中国的金融监管变革都是顺应金融发展趋势的主动求变，既尊重金融发展的内在规律，又紧密地与中国金融结构的具体实践相结合，这恰是金融监管方面的“守正创新”。
彭兴韵
国家金融与发展实验室副主任
01
金融监管的中国方案
金融监管作为国家金融治理体系的重要组成部分，随着金融的发展而不断演进，监管架构也因国家制度不同而存在明显差异。中国在探索和发展社会主义市场经济的过程中，就立足于具体实践和愿景而创造性地建立了中国特色的金融监管体系。
改革开放后较长一段时期，中国金融结构单一，那时，是以“监督稽核”取代“金融监管”的，只是在中国人民银行下设了“稽核局”，这是与大一统的银行体系、且银行体系的业务也基本上局限于“存贷款”相适应的。20世纪90年代初，上海和深圳证券交易所先后建立，大力发展资本市场和直接融资已成为中国金融结构调整的重要方面，证券市场的特殊性要求它有独立的监管机构，于是，中国证券监督管理委员会随之成立，这也意味着现代意义的“金融监管”正式步入中国金融的治理体系之中。《商业银行法》《保险法》和《证券法》等中国金融业的“大法”确立了中国分业经营的制度，但并没有及时建立与之相配套的监管体系，仍由中国人民银行行使对商业银行的“监管”权。直到2003年中国银行业监督管理委员会成立，中国才正式成立了所谓“一行三会”的分离式的金融分业监管体系。
然而，中国确立分业监管体制之际，正是全球信息技术革命迅速扩张渗透、以影子银行为代表的金融创新浪潮席卷之时。影子银行体系又被认为与2008年的全球金融危机有着极大干系。于是，许多国家基于宏观谨慎而重塑了金融监管体系，比如，美国通过了《多德—弗兰克法案》。与其他国家大刀阔斧地改革金融监管不同，中国是在保持原有机构型分业监管框架的同时，建立“货币政策与宏观审慎双支柱调控”，以缓解金融的顺周期性和提高金融的稳定性。分离型的机构导向监管体系下，监管主体和目标都十分明确，但协调成本高，监管者之间的竞争在某些方面会降低监管标准，助长了金融机构的监管套利。这在客观上加速了中国金融的混业经营进程，跨业经营成为许多金融机构扩张资产规模的重要战略，持有不同牌照实现金融的集团化经营已十分普遍。
那么，如何强化监管呢？那就是加强金融监管协调、补齐监管短板。2017年全国金融工作会议后，国务院金融稳定发展委员会于同年11月成立，同时强化中国人民银行的宏观审慎管理和系统性风险防范职责，坚持问题导向，针对突出问题加强协调，强化综合监管，突出功能监管和行为监管。党的十九大报告指出：“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。”于是，继2017年成立国务院金融稳定发展委员会后，2018年就将原来的中国银行业监督管理委员会和保险监督管理委员会合并成立了中国银行保险监督管理委员会，统一对银行业和保险业进行监管。这是自2003年确立分离监管体制后我国的一次重大监管改革，其目的显然在于加强协调监管，特别是金融稳定发展委员会作为国务院统筹协调金融稳定和改革发展重大问题的议事协调机构，在成立之后的几年里，召开了数十次监管者之间的部际会议。
金融稳定发展委员会成立后，尽管在国务院层面建立了不同监管主体之间的协调机制，但监管仍然是略显“分散”。比如，对金融控股公司的监管权力划归中国人民银行，中国人民银行又下设金融消费权益保护局，银保监会则负责对银行与保险业机构的监管，证监会则负责对资本市场的监管。监管的“分散性”，在中长期债券、衍生品的监管中更加突出，债券发行的监管权限被分割在了证监会（公司债券）、国家发改委（企业债券）和银行间交易协会（中期票据），衍生产品则归证监会监管，部分则归银保监会监管。有鉴于此，党的二十大报告指出：“加强和完善现代金融监管，强化金融稳定保障体系，依法将各类金融活动全部纳入监管，守住不发生系统性风险底线。”这为新一轮的金融监管的大变革提供了根本遵循。
言必行，行必果。全新金融监管体制在2023年3月初的十四届全国人大一次会议后，已呈现在世界的面前。此次金融监管大变革有以下几个方面。
首先，组建中央金融委员会，不再保留国务院金融稳定发展委员会。金融委员会负责金融稳定和发展的顶层设计、统筹协调、整体推进、督促落实，研究审议金融领域重大政策和问题等，作为党中央决策议事协调机构。同时，组建中央金融工作委员会，统一领导金融系统党的工作，指导金融系统党的政治建设、思想建设、组织建设、作风建设、纪律建设等。可见，金融委员会与金融工作委员会的职责分工是非常明确的，前者相当于我国未来金融决策的“智库”，后者则旨在通过“五个建设”加强党对金融工作的领导。
其次，组建国家金融监督管理总局。由它统一负责除证券业之外的金融业监管，同时，将中国人民银行对金融控股公司等金融集团的日常监管和金融消费者保护等方面的职责，以及中国证券监督管理委员会的投资者保护职责划入国家金融监督管理总局。这意味着，国家金融监督管理总局将成为中国的“超级”金融监督管理者，中国银行保险监督管理委员会则完成了它的历史使命。
再次，强化中国证券监督管理委员会资本市场监管职责。原来由国家发展和改革委员会主管的企业债券发行审核职责，转为由中国证券监督管理委员会统一负责公司（企业）债券发行审核工作。过去分割的中国债券市场监管局面，终于迈向了统一监管体系。在机构性质上，中国证券监督管理委员会也由国务院直属事业单位调整为国务院直属机构。
最后，深化地方金融监管体制改革。建立以中央金融管理部门地方派出机构为主的地方金融监管体制，统筹优化中央金融管理部门地方派出机构设置和力量配备。地方政府设立的金融监管机构专司监管职责，不再加挂金融工作局、金融办公室等牌子。过去，地方“金融办”既承担着部分监管职能，又承担着服务职能，这使许多地方政府为了本地经济发展而通过“金融办”去要求商业银行为本地区发放更多贷款，极大地危害了金融稳定。因此，中央与地方金融监管权限的重新分配、地方金融监管机构专司监管职能，都是为了更好发挥政府金融监管的职责、维护金融稳定。
可以说，这是自2003年以来中国金融监管体制最大的一次变革。纵观过去中国金融监管体制的变化，不难发现，与西方发达国家由危机催生的被动金融监管改革不同，中国的金融监管变革都是顺应金融发展趋势的主动求变，既尊重金融发展的内在规律，又紧密地与中国金融结构的具体实践相结合，这恰是金融监管方面的“守正创新”。
02
中国特色的金融体系治理机制
因此，加强党中央对金融工作的集中统一领导，是完善中国金融体系治理机制的首要方面。此次金融改革，就是深化和强化党中央对金融工作集中统一领导迈出的坚实一步。根据《党和国家机构改革方案》，中央金融工作委员会“统一领导金融系统党的工作，指导金融系统党的政治建设、思想建设、组织建设、作风建设、纪律建设等。”笔者的理解，这里的“金融系统”，当指所有类型的商业性和政策性金融机构和金融监管机构。
党对金融工作的集中统一领导是有中国特色的金融机构治理结构的重要组成部分。传统市场经济国家，商业金融机构的治理机制主要是以股东大会、董事会和监事会为代表的“三会”。事实上，我国绝大部分金融机构都已按市场经济的要求建立了基于“三会”的现代公司治理结构，但近二十年的中国金融发展表明，只强调“三会”在金融机构治理结构中的作用，以“自主经营”为幌子弱化金融机构党的领导和建设，实则极有可能通过金融机构进行种种利益输送，不仅直接损害了金融消费者的权益，也给金融稳定带来很大危害。近两年，从大型银行到农信社的金融腐败案件表明，仅有“三会”并不能防止金融机构的内部人控制和道德风险。
加强党对金融工作的统一领导，同时发挥“三会”在金融机构中的公司治理作用，是中国金融机构特别的治理机制。加强金融工作的集中统一领导，不仅有助于防止内部人控制，也有助于从大局出发，让金融更好地回归本源，服务于实体经济，助力实现中国式现代化，弥补了单纯依赖于“三会”的治理结构的缺陷；另外，加强金融机构党的政治、思想、组织、作风和纪律五个方面的建设，并没有取代或削弱金融机构的董事会和股东大会对重大事项的经营决策权，也没有取代或削弱监事会对金融机构的内部监督权。
03
此次金融监管变革的根本目的
此次金融监管变革的根本目的是为防范系统性金融风险和切实保护金融消费者权益，最终目标则是为了助力实现中国式现代化。为了更好地理解此次金融监管变革，有必要先厘清现代金融风险的几个重要特征。
首先，中国金融规模大。中国人民银行最新发布的数据显示，我国金融机构总资产达到了419.64万亿元，其中银行业总资产为379.39万亿元，证券业和保险业机构总资产分别为13.11万亿元和27.15万亿元。在负债方面，金融机构负债总额为382.33万亿元，其中，银行业、证券业和保险业金融机构的负债总额分别为348万亿元、9.89万亿元和24.45万亿元。这固然表明，我国的金融深度已经达到了相当高的水平，但也意味着，金融业对实体经济的影响也更为深远，一旦爆发系统性金融风险，实体经济受到的不利冲击也更大，老百姓的财富、就业和收入都会受到严重冲击。强化金融监管，可以在一定程度上防止金融风险反噬老百姓的财富。
其次，金融机构之间相互渗透。虽然我国仍然实行分业经营，但实际上早已打上了混业经营的烙印。一些企业集团通过控股子公司的形式在集团层面实现了银行、证券与保险的混业经营；有着特定事业领域的金融机构也纷纷设立了形式多样的子公司，如理财、金融租赁公司等。此外，即便不同金融机构之间没有股权关联，但它们往往相互持有对方发行的债券，商业银行资本补充债券，相当一部分就是由银行相互购买并持有的，虽然单家商业银行的资本充足率可能相当高，但将银行业合并来算可能比较有限。更何况，金融机构之间还通过拆借、债券回购交易等金融交易活动形成了严密的业务网络体系，金融机构之间的相互渗透已随着金融规模的扩张、业务范围的增加而不断强化。各种不同类型金融机构在资产管理领域相互交叉、跨界竞争、创新合作的趋势日益明显，形成了渠道互享和交叉投资的新局面。
第三，金融产品的结构更加复杂化。随着基础金融工具与衍生金融工具的不断发展和丰富，一些机构将不同类型的基础金融工具与衍生金融工具加以重新组合，又开发出了林林总总的层层嵌套的结构化金融产品，金融产品结构设计更加复杂，使金融风险也更加复杂、更具传染性。
第四，金融风险具有隐蔽性，但往往会以“出人不意”的方式出现。国外发生的历次金融危机、国内曾出现的一些重大金融风险事件，都表明金融风险具有很强的隐蔽性，无论是作为当事方的金融机构还是监管部门，都难以事先对潜在的风险爆发点加以有效、清晰地辨别和预警，结果，金融风险往往出人意料地爆发，加大了政府处置金融风险的难度，也给中央银行在反通胀与金融稳定之间的平衡带来了挑战。最近的硅谷银行破产事件，就清楚地说明了这一点。
金融监管变革的另一个根本目的在于，更加切实地保护金融消费者的权益。党的二十大报告指出：“坚持以人民为中心的发展思想。”具体到金融领域，以“人民为中心”的要求之一，就是要切实保护金融消费者的权益。每个人从银行购买理财产品、从保险公司购买保险、从基金公司申购基金，凡此种种，都是以金融消费者身份出现的。在金融活动中，金融消费者往往是信息劣势方，并不能掌握足够的信息保护自己，在“买者自负”的原则下，他们往往被置于更大的风险敞口之中。若没有政府监管，金融消费者的权益就可能受到损害，一旦发生不利事件，他们也难以维护自身权益。股票和其他各类理财产品市场中的诸多教训，不可谓不深刻。
中国建立了金融消费者权益的保护机制，金融机构应当根据金融产品和服务的特性评估其对金融消费者的适合度，合理划分金融产品和服务风险等级以及金融消费者风险承受等级，将合适的金融产品和服务提供给适当的金融消费者。金融机构不得向低风险承受等级的金融消费者推荐高风险金融产品。金融机构应当依法保障金融消费者在购买、使用金融产品和服务时的财产安全，不得非法挪用、占用金融消费者资金及其他金融资产。信息披露、标准化的金融合约条款，都是为了保护金融消费者的权益。新组建的国家金融监管总局，其重要职责之一便是“统筹负责金融消费者权益保护。”可见，保护金融消费者的权益，在金融监管中的地位已然得到了新的提升。
04
新的金融监管理念与方法
根据《党和国家机构改革方案》，新组建的国家金融监督管理总局，“统一负责除证券业之外的金融业监管，强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管”。这清楚地阐明了新的金融监管体制下的监管理念和系列方法。为了更好地理解此次金融监管变革，确有必要弄清这一系列的监管“专业术语”。
机构型监管就是在分业经营条件下，由不同的监管当局部门分别对不同的金融机构进行监管。机构型监管是与银行、证券和保险分业经营相适应的。由于在分业经营环境下，银行、证券和保险之间的业务不能交叉，因此，由不同监管机构来监管对应的金融机构具有合理性和可行性。但商业银行、证券业与保险业之间的业务越来越走向交叉融合，完全实行机构型监管会造成监管盲区。因此，功能型监管是适应混业经营的金融监管体制，是在一个统一的监管机构内，由专业分工的管理专家和程序对金融机构的不同业务进行监管。在功能型监管体制下，同一金融机构的商业银行业务由银行监管机构进行监管，其证券业务则由证券监管机构进行监管，相应的保险业务则由保险监管机构进行监管。功能型监管可以根据各金融业务监管机构最熟悉的经济功能来分配法律权限，以功能为导向的金融监管体系可以大大减少监管职能的冲突、交叉重叠和监管盲区。但是，若监管主体设置不当，则功能型监管会导致对同一金融机构的多重监管，即多家监管机构对它进行监管，这会增加金融监管的成本。显然，中国由国家金融监管总局统一监管除证券业之外的金融活动，可以更好地协调机构监管，也能更好地实施功能监管。
2008年的全球金融危机之后，金融监管的新趋势就是从单纯注重金融机构个体风险的微观审慎监管，转向宏观与微观审慎监管并重。微观审慎监管是以抑制单个金融机构的异质性风险和保护存款人或投资者的利益为目标、并根据每一家金融机构的风险设置控制手段的监管方法。通常认为，整个金融体系的健全依赖于每一个个体机构的稳健，只要每一家金融机构运营良好、稳健经营，就能够促进整个金融体系的稳定。但微观审慎监管的不足在于，重视个体机构的稳健性可能导致过度保护，削弱市场纪律，且最终不一定能保障这些金融机构的安全，监管注意力过于集中在单个金融机构的稳健运行上，很可能忽视了维护整个金融体系的稳定。最后，金融还具有顺周期性，这既提高了金融危机发生的可能性，也增加了危机时的系统性成本和负外部性，会加剧经济波动，因此，为稳定物价或充分就业的货币政策，并不能自动促成金融稳定，微观审慎监管也无法解决金融的顺周期性，实体经济也必将为此付出沉重的代价。
于是，2008年次贷危机爆发后，宏观审慎监管以非常急切的方式被提上了金融监管改革的日程，在不同国家以不同的表现形式建立了微观审慎监管与宏观审慎监管并重的金融监管新体制。宏观审慎监管，是指为抑制金融体系的系统性风险、避免金融不稳定对宏观经济造成巨大冲击，而根据系统性概率设置的审慎控制机制。中国在全球范围内较早地建立了以mpa考核为核心机制的宏观审慎政策，它有两大核心指标：资本和杠杆项下的“资本充足率”、资产负债项下的“广义信贷”。广义信贷增速根据银行类型不同，与m2增速挂钩加以考核；资本充足率则比较其与宏观审慎资本充足率的大小，宏观审慎资本充足率是在微观审慎最低监管要求的基础上，外加一定指标而得出的一个考核标准。我国的宏观审慎政策体系在原有的微观审慎监管基础上，增加了新的政策工具，形成了有别于货币政策的、相对独立的政策体系，在防范系统性风险的框架内，弥补了以往货币政策不能达到的目标领域。
金融监管不仅仅是要维护金融的系统性稳定，还要保护金融消费者权益。行为监管旨在通过保持金融市场和金融机构的公正和透明，保护金融资产购买者或投资者的切身利益。与审慎监管关注于金融体系稳健性不同，行为监管主要维护金融市场秩序，以使各类金融机构公平对等，金融消费者、金融市场参与者能够公平地进行交易，因此，行为监管特别强调相关金融服务的信息披露的完整性、及时性和有效性，不得利用信息优势、资金优势获取不正当利益。当然，行为监管也有助于监管者更好地判断金融机构的商业模式、设计的金融产品的结构性特征等可能隐藏的系统性风险，是故，行为监管也有助于维护和提高金融的系统性稳定水平。
由于金融产品的结构越来越复杂，无法通过传统手段和方法来有效地识别和计量金融风险。因此，为了更加清楚地识别风险，穿透式监管也应运而生，它是指监管者及时弄清每一项金融活动中资金的最终投向或资金的最终来源，在资产端，穿透各类金融产品嵌套的交易结构和通道安排，鉴别出资金的最终用途，这些因使用结构化金融产品获得资金而最终形成的资产，被称为底层资产。通过鉴定出底层资产，可以明确资金的最终流向及使用者，穿透识别底层资产是否符合国家经济、产业和监管政策。在资金来源端，穿透式监管则识别实际投资人的资质和数量是否符合相关监管要求，识别最终风险收益的承担者，防止风险承担者和资产类别错配等。通过穿透式监管，可以较好地避免监管盲区，防范系统性金融风险，提高金融体系的稳定性。为了提高金融稳定性，需要及时地把握风险源头，因此，穿透式监管也成为了新的金融监管方式。
总之，我们看到，此次金融监管变革，我国坚持问题导向，针对突出问题加强监管协调、强化综合监管和持续监管的全新监管思路、方法和理念，已经过顶层设计成为中国金融大厦极为重要的支柱，它必将为中国式现代化建设和国家长远发展作出积极的贡献。
（本文刊发于《银行家》2023年04期）
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中国社会科学院国家金融与发展实验室设立于2005年，原名“中国社会科学院金融实验室”。这是中国第一个兼跨社会科学和自然科学的国家级金融智库。2015年6月，在吸收社科院若干其他新型智库型研究机构的基础上，更名为“国家金融与发展实验室”。2015年11月，被中国政府批准为首批25家国家高端智库之一。
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金融知识的心得体会篇2
11月，根据组织安排，我参加了“经济金融干部专题培训”，培训期间，我根据课程安排，参加了20多个专题的学习，并根据实践教学的需要，参观了三处经济建设实体教学场所，这些都对我个人在日后工作成长和发展积累了宝贵的理论知识和实践经验，是一笔不可多得的精神财富。本次培训，我有以下心得体会。
一、拓宽了知识面，改善了知识结构本次培训涉及了多个职能领域和多学科知识，即有宏观的理论指导，也有微观的案例分析，且在日常教学中，各位授课老师还有针对性的讲解了一些与我们的工作和生活密切相关的热点问题，担任授课的老师均来自各个方面的专家、学者，在区域经济社会飞速发展的时期，此次培训拓宽了我的知识面，改善了我的知识结构，使我在从事本职工作时能游刃有余。
二、加强互动交流，汲取了宝贵经验本次培训把教与学的互动、学员与学员的交流纳入了培训学习环节，使我能够结合本职工作与其他区市县各部门工作的同志之间相互沟通，取长补短。通过与老师及其他学员的交流和沟通，对于相同的问题，会得到不同的有益见解，这些都有助于我在今后工作中更加精益求精，积极创新。从学习互动这个层面出发，本次培训，不仅为我在全市范围内搭建了一个知识学__台，更为我打通了一个彼此有效交流、共同促进创新、共促区域经济社会发展的有益通道。
三、补充了金融知识，提升了指导实践、预防风险的能力在实践教学活动中，对于类似于“民间借贷”、“货币流通”、“金融风险调控”、“失业保险设计”等问题，无论在课堂听讲中，还是在课后交流中，每次都能从不同的角度，吸取更多的见解，这使我在日后工作中有了多种思考的角度，即用经济学的眼光看等部分问题，以为群众服务为宗旨解决部分问题，以科学发展去规划部分发展性问题。
总之，本次培训，对我来说，无疑于雪中送碳，不但使我能近距离聆听各行各业专家的教诲，便为我在日后工作和学习中积累了宝贵的精神财富和实践经验。
金融知识的心得体会篇3
截止到今天，我们已经进行了为期四天半的金融实训。通过此次学习，让我们了解了很多金融方面的知识。其中，让我受益最大的是学到了金融礼仪和货币的相关知识。这对我们以后的生活实践有很大的帮助。 点钞方法主要有手工点钞和机器点钞两种。一般企事业单位使用的主要还是手工点钞方法。常见的手工点钞方法有：手持式单指单张点钞法、手持式单指多张点钞法、手持式四指拨动点钞法、手持式五指拨动点钞法、手按式单张点钞法、手按式双张点钞法等。手持式单指单张点钞法是最常用的点钞方法之一。其基本操作要领如下：左手持票，手心向下，拇指按住钞票正面的左端中央，食指和中指在钞票背面，与拇指一起捏住钞票;左手无名指自然卷曲，捏起钞票后小拇指伸向钞票正面压住钞票左下方;左手中指稍用力，与无名指、小拇指一起紧卡钞票;左手食指伸直，拇指向上移动，按住钞票的侧面，将钞票压成瓦形;左手将钞票从桌面上擦过，钞票翻转，拇指借从桌面上擦过的力量将钞票撑成微开的扇面并斜对自己面前;右手三个指头沾水，用拇指尖向下捻动钞票右下角，食指在钞票背面配合拇指捻动;用右手无名指将捻起的钞票往怀里弹，边点边记数;点钞时注意姿式，身体挺直，眼睛和钞票保持一定距离，两手肘部放在桌面上。 微笑服务是建行的服务理念之一，也是对员工素质的基本要求，全国的许多行业都在提倡微笑服务，于是许多人煞费苦心的对镜练习，企图练出一副蒙娜丽莎般的微笑，可是直到练到腮帮子发胀才认识到，微笑并不像点钞或者打算盘那样可以练得出来，微笑不是一种职业化的笑脸，而是一种情绪，也可以说是一种气质的流露，是微笑者积极的人生态度的表现，是他们充盈的内心世界真实、自然的流露。
1【看油墨】真币的油墨可变色，鉴别方法是将100元人民币的正面对着光上下晃动(有毛泽东头像的一面为正面)，会发现左下角的“100”数字油墨会变色，真币会由绿色变成蓝色，假币则不会变或变色不明显。
2【看水印】在左下角，大“100”数字的旁边还会有一个透明的小“100”数字，真币的透明度很高，透光度也很高，假币则透明度较低。
3【看图案】在正面“壹佰圆”等几个字的左上方，有一个很小的古钱币图案，真币的钱币图案完全吻合，假币则不容易重合，经常会出现错位的现象;其次，对着荧光看古钱币左边的毛泽东隐形图案也是常用的鉴别手法之一，真币只有通过荧光透视才能看到，且边缘清晰，图像立体感强，假币则经常浮在纸上，即使不用荧光透视也能看出。
4【看微缩文字】在真币上面很多地方都有微缩文字，如在正面右上角“中国人民银行”等几个字的左边，靠近“中国”两个字的地方，以及右上角的“100”数字的左角，对着光线照看会隐约看见“100”字样的隐形文字，上面还密密麻麻布满了压缩文字，无论是5元还是100元的人民币，都会有这种隐形压缩文字，假币也会有，但不是太明显，仔细鉴别很容易看得出。
5【看安全线】安全线也即金属线，在人民币的反面，真币的金属线上面有“￥100”的字样，对着光可以看见，且能根据光线角度不同而变化不同的颜色，但假币就做不到这一点。
6【摸图案】主要摸正面的毛泽东图案，以及正面右下角的盲文(1个圆点加2个拐角)，真币的凹凸感很明显，假币通常手感较光滑，纸质也较软。
7【听声音】拿起1张真币使颈摇动，边摇边听，会发现真币发出的声音非常清脆，无论新旧都是，但假币发出的声音则比较沙哑沉闷。
8【点钞机检验】 假钞的识别可通过一看、二摸、三听、四验。以100元人民币为例，可通过看水印、油墨、图案、微缩文字、安全线，以及凭手感、听声音、等多种方式防伪。 在学习货币的有关知识时，我们学到了真假钞的辨别技巧。比如，一张一百元的钞票。
真钞的话上面有两个水印，分别是毛主席像和一个100的字样。在正面毛主席像上，可以清晰的的看见其头发丝的纹理，假钞则没有。 这次实训让我们学到了很多金融方面的知道，从不懂到有所了解，再到具体实践。这不仅对自己有一定的提升，而且对我们以后的生活实践也有很大的帮助。
金融知识的心得体会篇4
为进一步拓宽公司投融资管理团队的运作思路，提升团队的整体业务水平，也为确保公司融资工作的顺利开展与项目运作资金的安全与顺畅提供强有力的人力资源支持，近期公司安排公司相关人员参加了由国家发改委培训中心举办的“xx”时期重点领域投资项目申报、资金筹措、拓宽融资渠道及风险管控专题培训班。此次培训班邀请了众多国内在项目投融资领域的著名专家学者，重点对地方政府可持续融资问题、地方政府融资平台创新融资案例分析、融资平台债券融资实务、可行性研究、项目核准及资金申请报告编写、项目风险管控等相关内容进行了精彩讲授。在此过程中，参加培训的人员着重在公园未来bot项目的操作流程与风险控制方面得到了一些启示，也进行了一些思考：
一、特许经营权期限的确定特许经营权期限是bot协议中的关键部分，其直接关系到公园与投资方的利益分配，如果期限偏长，则公园的利益受损;如果期限偏短，则影响投资方的利益，进而导致融资方式失败。因此，在具体确定特许经营权期限的决策中，要具体考虑时间指标和经济指标，并可以主要从公园和投资方的特许经营期收益现值模型来考虑：投资方的特许经营期收益现值要不低于项目签订时各方认可的预期回报率;公园2的特许经营期收益现值应该不小于零。以此原则取得的特许经营期一般是一个范围区间，具体的期限确定还取决于签订项目时双方的谈判博弈。
二、创造良好的项目建设环境bot模式并不是灵丹妙药，由于其内在的许多不确定性因素和风险，如果缺乏必要的支持性条件，此类项目是无法取得成功的。bot项目的建设需要参与方的积极配合才能取得成功，公园应当研究bot项目适用的法律文件，积极为项目建设提供各种条件，帮助项目承办人完成准备工作，为项目的建设创造良好的外部环境。
三、项目运营管理模式bot项目完工后，投资方可以直接管理项目，也可采用委托代理方式管理项目。在项目经营和管理上，公园和投资方的目标取向存在差异，容易引发一些矛盾。不论采用哪种管理方式，如何既能使公园享受项目带来的益处，又能保护投资者的利益，是需要认真研究的问题。公园在确立实施bot项目初期，就应该取得政府有关部门的支持，并在项目运营全过程中充分运用政府监管的力量，保证项目健康、有序、持续地为公园的整体运营服务。
四、规范合同文本bot项目融资操作缺乏可操作性的法律法规。目前国家尚未出台一部专门针对项目融资的法律法规。实际工作中，目前主要参照《合同法》、《公司法》等相关法律法规规范操作，由于项目双方操作人员法律意识和专业结构参差不齐，3其操作程序、内容和方式往往差别很大。
这样一来，使得本身具有很强专业性的bot项目融资方式，由于缺乏科学规范的操作细则，使合作双方的随意性增大，加大了合作双方沟通交易成本。再加上bot项目合同期限较长，合同中不但要明确甲乙双方在项目建设期间的权利和义务，还要明确甲乙双方在项目完成后使用期间的权利和义务。所以公园要加强同投资方的多方沟通，在项目签订期就规范合同。
五、收益权、所有权与成本、风险分担由于公园建设资金紧缺，“求资若渴”的状况往往造成公园的bot项目在特许权协议中遵循“成本加分红价格”的原则，即在一定的条件下，价格将根据成本而调整，并确保投资者的利润回报。这不仅带来了高额的固定回报，同时还使投资方面临的市场风险减到了最小程度，投资方在特许经营期获利很多。但特许经营期满如何保证项目设施完好移交，却没有现行法律条文可供依据，整个项目呈现收益与风险分担严重不合理状况。公园bot项目有稳定的投资回收期及较高的收益率，公园应充分利用此优势处理好bot项目的收益权、所有权与成本、风险分担问题。公园可适度投资，成为bot项目股东，直接参与项目建设和经营，确保项目设施在特许经营期满后的完整移交。
金融知识的心得体会篇5
在稳经济的大背景下，县级层面推动企业融资与银行机构强化资金安全两个方面的矛盾愈发突出，冲突的根本就在于金融供给与金融监管上。
从失信企业贷款遭遇引发的思考
a企业为政府招标企业，负责为学校提供蔬菜，但因该县财政问题，未能按时给企业支付资金，且在之后6个月内依旧没有支付。a企业资金链出现问题，急需向银行贷款。经贷款审查，a企业法人征信不良，企业本身有2次被执行记录，且最近一次在4月份，导致银行贷款审核未通过。a企业求助地方政府，多次协商未果。
a企业的遭遇，展示了几个信息点，一是地方财政困难，与政府合作及时履约无保障。二是企业征信是贷款投放基本要求。三是基于信用问题导致无法申请贷款，政府协调也难以奏效。
从贷款审核看县级金融机构的无奈
大多数县级银行无贷款审批权限。上级行更多的着眼“金融安全”，严格按照程序审查，忽视甚至是无视区县企业实际。加之“人情社会”深入人心，严格的程序在人情面前会大开“方便之门”，县级行对此嗤之以鼻，万分无奈。
政府加压，县级行夹缝中求生存
尤其是在欠发达区县，培育企业、市场主体万般艰难。为保障企业经营，在企业贷款需求难以满足的情况下，政府会向银行施压，甚至为企业作担保获取银行贷款。金融监管难以落实，金融安全难以保障。同时现阶段优化营商环境也将金融环境作为一个重要方面，其目的也在于要求银行适当忽略风险，对企业融资需求尽量满足。
政府要求加大金融供给，银行适当忽略贷款投放风险，双方在协商中达成一致。供给与监管，本质上也就是政府与银行之间的相互妥协。
社会是发展的，若在困境中看不见前方的路，那么勇敢尝试就是最大的发展。供给与监管的矛盾，最终也要服务于社会的发展，在这条路上，需要各方进一步解放思想，加强合作。
银行与企业，是共生关系
企业终究是银行贷款的关键、核心用户，企业减少，意味着银行客户的减少。银行必须正确评估这一关系，放下架子，真正思考和践行“共生关系”的权利和义务。基于实际考虑，还应该构建可操作性强的“尽职免责”体系，再适度下放贷款审批权限，增加基层支行的灵活性。
政府与银行，是利益结合
双方在达成各自目标的过程中，利益总体保持一致，且更多趋于相互促进的关系。政府拥有优质资源，对市场有绝对把控；银行拥有大额资本，是经济发展的核心动力。双方更要换位思考，在加大供给和有效监管之间张弛有度。
企业发展，尤其尤其要维护信用画像
今后的社会，信用是对外展示的核心信息，企业发展要将维护信用画像作为重点关注。
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金融知识的心得体会篇6
4月21日的县委中心组(扩大)学习会上，我们聆听了县财政局、国税局、地税局、金融办四个单位负责人分别关于财政、税务、金融知识的讲座后，感到受益非浅，笔者就中小企业金融服务方面谈谈个人体会。
我县作为经济欠发达的苏北小县，小企业在全县经济中占有重要地位，进一步加强对小企业服务，破解融资难题，对泗阳县的中小企业发展，巩固地方经济基础，迅速提升地方整体经济发展水平具有重大的战略意义。
一、我县小企业发展状况及融资需求状况
一方面小企业资金严重不足，资金周转大都捉襟见肘。从全县情况分析，资金宽裕的效企业不多见，而为资金到处奔波的企业老板比比皆是，小企业高息集资也较为常见，部分小企业依靠高息社会集资已经超出了企业的实际承受能力。资金问题严重制约了小企业健康快速发展，从近来县政府组织规模较大的企业融资需求调查及项目洽谈会情况分析，小企业资金需求旺盛，规模以上企业每次参与洽谈的资金需求量均在20亿元左右，资金需求十分巨大，难以获得充分的资金支持，影响了企业的生产经营及持续发展;另一方面是受当前宏观调控政策影响和银行信贷规模限制，银行大量的资金在寻找投向，这是一对尖锐的矛盾，需要引起各方面的深入思考。
二、破解融资难题是金融机构义不容辞的责任
泗阳地处苏北，作为经济欠发达地区，破解融资难题，积极支持中小企业发展十分必要。一方面泗阳的中小企业是社会经济主体，是资金的主要需求者;另一方面银行的大量资金寻求投向和出路，而作为泗阳现有的区域情况，支持中小企业是银行和地方经济的主要结合点，政府、金融机构和企业都有共同的目标和责任。作为企业：应该不断提高经营者素质，加强对企业、行业的把握驾驭能力，提高诚信意识，规范企业管理，同时积极寻求横向联合等规模发展道路，加大自身积累，主动去适应银行的政策和要求，提高获得银行信贷支持的机会;作为政府：应该在加强诚信建设、加强公共信息建设、规范执法行为、加大信用担保机制建设以及区域金融风险处置上下功夫。以下主要从银行的角度探讨破解融资难题的渠道和措施，笔者认为银行应加强“四个机制”建设，逐步缓解中小企业融资难的状况：
(一)金融服务机制
提高服务水平、满足客户需要是商业银行永远的追求，在服务中小企业客户方面，应着重做好以下几方面工作：
1、转变观念，面对中小企业为主体、无大型企业的泗阳企业现状，小企业应作为各家银行信贷支持的重点，一味追求大客户等于舍本逐末，从浙江省经济及银行的发展轨迹可以看出，对银行而言，得小企业者得天下，银行应该把信贷支持重点转变到中下企业上来，摒弃看低小企业的错误观念，即要追求“顶天立地”转，又要追求“铺天盖地”;
2、成立机构，应对银行原来对小企业重视不足的情况，银行要成立专门机构，组建服务中小企业的“快速反应部队”，抽调专门人员从事小企业信贷工作;
3、提高素质，提高服务水平，人是决定性因素，一方面在小企业信贷从业人员的选拔上，应把高学历、高水平、高素质等人员充实到小企业信贷队伍中来，另一方面对效企业从业人员采取外出培训、自学、案例分析、同业观摩、考试等形式，进行培训，不断提高人员素质，为做好小企业信贷工作奠定人力基础;
4、简化流程，传统的信贷流程要经过调查、评级、授信等，时间长、流程慢，手续繁，难以适应小企业贷款需求“急、少、频”的特点，因此要进行流程整合，切实简化流程，提高效率、缩短办理时间，建立评级、授信、贷款一次完成的高效速贷体系，实行评级、授信同时办结的审贷方法，一定程度上可提高贷款速度。
5、提高效率，对中小企业来说，资金需求量总体较小，时间要求较为紧迫，因此服务效率尤显重要，银行应在严格遵守公开的服务承诺的基础上，结合流程再造，狠抓调查、审查、发放各岗位人员的履职，确保流程中的各个岗位在最短时间内完成份内工作，建立高效运转的“服务流水线”，切实提高服务效率。
(二)金融创新机制
1、拓宽融资渠道，面对中小企业不断变化、日益增长的融资需求，应改变传统、单一的流动资金贷款的融资渠道，可针对企业的不同特点和需求，采取流动资金、项目贷款、融资租赁、循环贷款、贸易融资、票据、保函、信用证、保理等一种或几种融资方式的组合，最大限度满足企业需求，如我行去年通过创新融资租赁业务，为企业解决了2.2亿元的融资需求，融资租赁占到了市工行系统60%，作为县级支行金融创新业绩在省行系统处于领先地位。
2、创新担保方式，在企业拥有房产、土地使用权抵押的抵押担保方式基础上，积极办理企业管理层管理人员拥有的房地产抵押、高价值固定资产抵押;主动办理符合条件的存货质押、存单、寿险单据质押;前瞻性对符合条件企业评级，提高企业的信用等级，增加可担保企业数量;大力支持担保公司等中介担保结构的发展，壮大其实力，提高其担保能力;在具体办理担保过程中采取上述一种或几种组合担保方式，尽量减少担保问题给企业融资带来的瓶颈效应。
3、创新服务品种，在银行传统服务项目基础上，利用银行的结算、信息等优势，拓宽服务领域，诸如项目投资咨询、融资理财顾问、企业并购重组、电子商务网上银行等，为企业提供更多超值服务。
(三)风险补偿机制
1、实行差别利率，贷款利率与风险度挂钩，对逾期风险较高的实行高利率，体现高风险高回报，低风险低回报。
2、建议政府完善风险补偿机制，扩大风险基金，用于对银行的风险损失进行合理补偿，主要补偿确因客观情况导致贷款形成风险的损失，增强银行投放贷款的信心和决心，并获得各银行上级机构对区域金融环境的认可和信贷规模倾斜。
3、建立互助补偿基金，主要有需要贷款的企业间联合建立，按照贷款额度提取一定的风险补偿基金，用于归还因客观原因导致的企业暂时难以归还的贷款，减轻银行贷款到期收回压力。
(四)信息共享机制
1、建立信息交流平台，联合税务、工商、财政、环保、公安等各部门，建立高效、快捷、及时地信息交流平台，便于银行和各部门及时、全面了解企业的真实情况，最大限度解决信息不对称问题。
2、建立违约信息通报机制，由人民银行牵头，对辖内存在违约、欠贷、欠息等行为的个人和企业适时进行通报，可采取信息快报形式。
3、建立联合制裁措施，对欠债不还的赖帐户、钉子户进行联合制裁，对纳入通报的个人和企业一律不得提供融资、结算等金融服务，切实加大对赖帐户的制裁力度，促进诚信泗阳的建设，共建良好的金融生态环境。
